Por que deve compreender bem a franquia antes de contratar um seguro?
Quando contratamos um seguro, seja ele de automóvel, de saúde, habitação ou até de viagem, a nossa expectativa é simples: em caso de problema, a seguradora assume os custos. No entanto, existe um detalhe que muda totalmente como esse apoio funciona: a franquia.
A franquia é a parte do risco que fica sempre a cargo do segurado e pode ser determinante no valor que paga em cada sinistro e também no preço do prémio mensal ou anual. É um tema que, muitas vezes, passa despercebido na hora da contratação, mas que faz toda a diferença quando realmente precisa de acionar a apólice.
O que vai aprender neste artigo?
Ao longo deste artigo vai encontrar respostas claras e exemplos práticos sobre:
- O que é a franquia no seguro e como funciona na prática?
- Quais são os diferentes tipos de franquia?
- Quais são as vantagens e desvantagens de optar por uma franquia alta ou baixa?
- Como a escolha da franquia influencia o preço final do seguro?
- As situações em que pode contratar seguros sem franquia e quais são as suas limitações?
- Como escolher a melhor franquia para o seu perfil com o apoio gratuito da UniPeople?
Compreender a franquia é essencial para não ser surpreendido em momentos de imprevisto.
Mais do que um detalhe contratual, a escolha da franquia pode significar pagar muito menos todos os meses ou, pelo contrário, ter mais proteção imediata quando acontece um sinistro.
Ao longo deste guia, vamos mostrar-lhe como funciona este mecanismo, quais são as vantagens e limitações de cada opção e, sobretudo, como pode decidir informada para proteger melhor o seu património e a sua família.
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O que é a franquia de um seguro?
A franquia é um elemento central em qualquer contrato de seguro, mas muitas vezes é mal compreendida.
Representa o valor que fica sempre a cargo do segurado em caso de sinistro, funcionando como uma forma de partilha de risco entre o cliente e a seguradora.
Quanto maior for a franquia, menor será a responsabilidade imediata da seguradora em pequenos danos; quanto menor for a franquia, mais protegido estará o cliente logo à partida, mas com impacto no custo do prémio.
Imagem ilustrativa
Na prática, a franquia pode ser um valor fixo ou uma percentagem do prejuízo
Se a sua apólice tiver uma franquia de 200€ e tiver um acidente automóvel com reparação de 800€, significa que terá de pagar os primeiros 200€, ficando a seguradora responsável pelos restantes 600€.
Já num seguro de saúde, uma franquia pode traduzir-se no pagamento de uma parte da consulta, por exemplo, 20€ sendo o restante assegurado pela companhia.
Ou seja, a franquia não elimina a utilidade do seguro, mas estabelece sempre uma responsabilidade mínima do cliente, antes de a cobertura entrar em ação.
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Inicie já uma conversa com os nossos especialistas e descubra qual a solução mais adequada ao seu perfil. Se preferir, continue a leitura, porque a seguir apresentamos os diferentes tipos de franquias de seguro e explicar como funcionam.
Que tipos de franquias de seguro existem?
Nem todas as franquias funcionam da mesma forma. Dependendo do seguro contratado, pode encontrar diferentes modalidades, que determinam como será feita a divisão de custos entre o cliente e a seguradora. Conhecer estas diferenças é essencial para evitar surpresas na altura de acionar a apólice.
Franquia absoluta
Na franquia absoluta, o cliente paga sempre o valor definido no contrato, independentemente da dimensão do sinistro.
Isto significa que, em cada participação, existe uma parte fixa que fica sempre a cargo do segurado.
Por exemplo:
Se a franquia for de 300€ e o prejuízo for de 1000€, o cliente paga 300€ e a seguradora cobre os restantes 700€.
Se o prejuízo for inferior à franquia, por exemplo, 200€, o cliente assume a totalidade da despesa, sem intervenção da seguradora.
É o modelo mais usado em seguros automóvel e de habitação, porque oferece previsibilidade: o segurado já sabe de antemão qual será o valor mínimo que terá de pagar em qualquer sinistro.
Franquia relativa
Na franquia relativa, o valor indicado no contrato funciona como um limite de decisão.
A regra é simples:
- Se o prejuízo for igual ou inferior à franquia: o cliente paga tudo.
- Se o prejuízo for superior: a seguradora assume o valor total do sinistro.
Por exemplo:
Com uma franquia de 400€, se o prejuízo for de 350€, o cliente paga os 350€. Mas se for de 600€, a seguradora cobre a totalidade da despesa.
Este modelo é menos comum, mas surge em alguns seguros de saúde e em apólices para equipamentos, porque protege melhor nos sinistros de maior valor e responsabiliza o cliente somente nos casos menores.
A lógica fica clara:
- Na franquia absoluta: o cliente partilha sempre uma parte do custo.
- Na franquia relativa: o cliente só paga quando o prejuízo não ultrapassa o valor definido.
Vejamos agora a revisão destes conceitos comparativamente, para a diferença entrar ambas as modalidades fique ainda mais evidente.
Tabela comparativa entre franquia absoluta e relativa
Em resumo: optar por franquia alta faz sentido para quem raramente utiliza o seguro e quer reduzir o custo mensal. Já a franquia baixa é indicada para quem prefere estar mais protegido em qualquer situação, mesmo pagando um prémio superior.
| Tipo de franquia | Como funciona? | Exemplo prático | Vantagem | Limitação |
|---|---|---|---|---|
| Absoluta | O cliente paga sempre o valor fixo da franquia. | Franquia 300€ → prejuízo 1.000€ → cliente paga 300€, seguradora paga 700€. | Maior previsibilidade dos custos. | Cliente suporta sempre um valor, mesmo em grandes sinistros. |
| Relativa | O cliente paga tudo se o prejuízo ≤ franquia. Se for maior, a seguradora cobre 100%. | Franquia 400€: prejuízo 350€. Cliente paga 350€. Prejuízo 600€: seguradora paga tudo. | Maior proteção em sinistros elevados. | Maior risco em danos pequenos. |
Após compreender esta dinâmica, é importante perceber outro ponto essencial: como a escolha da franquia afeta diretamente o preço do seguro.
Qual é a influência da franquia no preço do seguro?
Ao contratar um seguro, duas palavras vão sempre aparecer lado a lado: prémio e franquia. O prémio é o valor que paga para manter a proteção ativa. A franquia define quanto terá de suportar em caso de sinistro. Juntos, determinam não só o custo do seguro, mas também o nível de proteção que terá quando precisar de o acionar.
Qual é a relação ente o prémio e o seguro?
A regra é simples:
- Quanto maior for a franquia: mais baixo será o prémio.
- Quanto menor for a franquia: mais elevado será o prémio.
Equilibrando franquia e prémio no seguro
Isto significa que, ao escolher a franquia, está também a decidir o preço final do seu seguro e como partilha o risco com a seguradora.
Este impacto, no entanto, varia conforme o tipo de seguro:
- No automóvel: uma franquia alta reduz bastante o prémio, mas aumenta o valor que terá de suportar num acidente.
- Na saúde: uma franquia baixa pode ser vantajosa para quem recorre com frequência a consultas e exames.
- Na habitação: escolher uma franquia alta ajuda a poupar no prémio, mas pode pesar em reparações de menor dimensão, como infiltrações ou danos simples.
Em resumo, a franquia funciona como um ponto de equilíbrio. Ao definir o valor da franquia, decide também quanto paga pelo seguro e o nível de proteção que terá quando precisar de o acionar. Esta análise levanta, naturalmente, uma questão importante: será que existem seguros sem franquia? É isso que vamos explorar no próximo tópico.
Leia ainda: O que é um prémio de seguro e como funciona?
Existem seguros sem franquia?
Embora a franquia esteja presente na maioria dos contratos, existem situações em que é possível contratar seguros sem qualquer valor a cargo do cliente. Nesses casos, a seguradora assume a totalidade do risco logo a partir do primeiro euro do sinistro.
Quando é possível contratar seguros sem franquia?
Os seguros sem franquia existem, mas são menos comuns e, geralmente, mais caros.
- Nos seguros de saúde: algumas apólices oferecem cobertura sem franquia, permitindo que o cliente não tenha de pagar nada adicional em consultas ou exames.
- Nos seguros de viagem: é frequente encontrar planos sem franquia, já que o objetivo é dar resposta imediata a imprevistos no estrangeiro.
- No automóvel e na habitação: é menos habitual, mas pode acontecer em modalidades premium, com prémios mais elevados.
Em resumo: optar por um seguro sem franquia significa maior proteção imediata, mas também implica um prémio mais alto. Para muitas pessoas, pode ser uma boa solução, desde que o orçamento permita esse nível extra de segurança.
Quais são as vantagens e limitações de seguros sem franquia?
Contratar um seguro sem franquia pode parecer a solução perfeita: não há valores adicionais a pagar em caso de sinistro e a seguradora cobre tudo desde o primeiro momento. No entanto, tal como em qualquer escolha, é importante avaliar os dois lados da balança: as vantagens que trazem e também as limitações que podem implicar.
Antes de mais, vejamos os principais benefícios que este tipo de seguro pode oferecer:
- Maior tranquilidade: já que o cliente não precisa de suportar nenhuma parte da despesa.
- Proteção imediata: sem surpresas em momentos de sinistro.
- Boa opção para quem prefere previsibilidade total: e não se importa de pagar mais pelo seguro.
Estes pontos tornam os seguros sem franquia muito apelativos, sobretudo para quem não quer correr riscos financeiros adicionais.
Mas é importante não esquecer que, como em qualquer produto, também existem desvantagens.
Entre as mais relevantes estão:
- Prémios mais elevados: que podem pesar no orçamento mensal ou anual.
- Menor flexibilidade: muitas vezes estão disponíveis somente em produtos premium.
- Nem sempre compensa: para quem raramente aciona o seguro.
Os seguros sem franquia garantem proteção total e eliminam qualquer despesa inesperada no momento do sinistro.
Contudo, esse nível extra de segurança reflete-se no preço e pode não ser a melhor opção para todos os perfis.
Avaliar se compensa ou não depende do equilíbrio entre o seu orçamento e a frequência com que tende a utilizar o seguro.
Para evitar escolhas precipitadas, pode contar com a análise gratuita dos especialistas da UniPeople, que comparam diferentes propostas e ajudam a identificar se um seguro sem franquia, ou com a franquia ajustada ao seu perfil, é realmente a solução mais vantajosa para si.
Como contratar um seguro com a melhor franquia?
Escolher a franquia certa não é somente uma questão de preço, é uma decisão que deve refletir o seu perfil, os seus hábitos e o nível de proteção que procura. A melhor franquia é aquela que garante equilíbrio entre custo e segurança, evitando surpresas desagradáveis quando mais precisa do seguro.
Etapas para o ajudar a tomar a melhor decisão na escolha da melhor franquia
Antes de assinar qualquer apólice, é fundamental analisar alguns pontos:
- O seu perfil de risco: quem utiliza frequentemente o seguro. Por exemplo, muitas consultas médicas, acidentes ocasionais de automóvel tende a beneficiar de uma franquia mais baixa.
- O orçamento disponível: se pretende reduzir o valor do prémio, pode optar por uma franquia mais alta, mas deve garantir que consegue suportar esse montante em caso de sinistro.
- O histórico de utilização: se raramente aciona o seguro, pode poupar no prémio com uma franquia maior; se costuma precisar de cobertura, uma franquia baixa pode trazer mais tranquilidade.
- Comparação entre seguradoras: cada companhia apresenta condições diferentes. Avaliar somente o preço pode ser um erro, é importante comparar coberturas, exclusões e franquias em simultâneo.
Analisar estes fatores ajuda a perceber qual a franquia que melhor se ajusta às suas necessidades. No entanto, este processo pode ser complexo e demorado. É aqui que o apoio especializado faz toda a diferença.
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O papel da UniPeople na escolha da franquia ideal
Escolher a franquia certa pode parecer simples, mas envolve muito mais do que decidir entre um valor mais alto ou mais baixo.
É preciso analisar detalhadamente o tipo de seguro, as coberturas incluídas, as exclusões e os custos ocultos que passam muitas vezes despercebidos.
Sem este cuidado, pode acabar a pagar menos no prémio, mas a suportar despesas inesperadas em caso de sinistro.
É aqui que a UniPeople faz a diferença. Com uma equipa de especialistas em seguros, oferecemos um acompanhamento próximo e gratuito para não ter de tomar esta decisão sozinho.
O que os especialistas da UniPeople fazem por si?
Veja alguns pontos onde a nossa equipa pode ajudar:
- Análise gratuita e personalizada: avaliamos o seu perfil, necessidades e histórico de utilização de seguros.
- Comparação entre várias seguradoras: apresentamos propostas de diferentes companhias para ter uma visão completa das opções.
- Explicação clara e transparente: mostramos o impacto real de escolher uma franquia alta, baixa ou até inexistente, sempre em linguagem simples.
- Negociação das melhores condições: trabalhamos para obter o equilíbrio ideal entre custo e proteção.
- Acompanhamento contínuo: mesmo após a contratação, estamos disponíveis para rever condições e propor melhorias sempre que necessário.
A UniPeople ajuda-o a decidir informada, garantindo que escolhe a franquia mais adequada para o seu seguro, sem perder tempo nem correr riscos desnecessários. Do que está à espera para encontrar a melhor solução para se proteger a si e à sua família? Entre já em contacto com um dos especialistas para saber mais.